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存量浮动利率贷款定价基准转换及贷款市场报价利率(LPR)基础知识问答(下篇)

resource:默认部门发布时间:2020年03月06日

贷款市场报价利率(LPR)常识篇

【编者按】根据中国人民betway必威2019年第30号公告,202031日正式启动存量浮动利率贷款定价基准转换工作。转换与千家万户和广大企业关系密切,为增进社会各界对这项工作的了解,并圆满顺利地完成转换,人民betway必威南京分行编写了相关基础知识问答,以供查询参考。

 

1.贷款市场报价利率(LPR)是什么?

贷款市场报价利率(LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点形成的方式报价,由人民betway必威授权全国betway必威间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。目前LPR已成为贷款利率定价的主要参考基准。

 

2.LPR是怎么产生的?有几个品种?

目前LPR每月产生一次,由18家报价betway必威独立报价,全国同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,向0.05%的整数倍就近取整计算得出。

目前LPR1年期和5年期以上两个品种。

 

3.LPR什么时间公布?在哪里能够查询?

2019820日起,每月20日(遇节假日顺延)9:30,中国人民betway必威授权全国同业拆借中心公布当月LPR

LPR通过两个网址权威发布:一是全国betway必威间同业拆借中心网站(www.chinamoney.com.cn)中的“贷款市场报价利率”栏目;二是中国人民betway必威网站(www.pbc.gov.cn)betway必威右侧中部的“贷款市场报价利率(LPR)”栏目。

4.每月209:30公布新LPR之前发放的贷款,应参照前一日的LPR,还是当天的LPR定价?

每月20日的贷款可以参考当天新公布的LPR定价。若有需要,也可以由借贷双方自主协商选择具体参考某一天的LPR,并在贷款合同中明确约定。

    

 

5.使用LPR定价后,如何确定和表示贷款合同里的利率?

使用LPR作为定价基准后,贷款利率以LPR加减点的形式确定,即“LPR+n个基点”、“LPR-n个基点”或“LPR+m%”、“LPR-m%1年期和5年期以上的贷款利率由直接对应的LPR作为基准,1年期以内、1年至5年期贷款利率的参考基准,可由betway必威在二者之间自主选择。

1)固定利率贷款的定价:固定利率贷款在合同期限内利率水平保持不变,按照合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平,利率水平一旦确定,直至借款到期日保持不变。

例子:一笔3年期固定利率贷款,合同约定在签订日前最新公布的1年期LPR基础上加30个基点确定利率,合同签订日前最新公布的1年期LPR4.15%,那么这笔贷款在借款期内的利率水平为4.45%4.15%+0.3%=4.45%),并保持不变直至到期。

2)浮动利率贷款的定价:浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期,按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平,利率随参考的LPR变动而浮动。

例子1:一笔7年期浮动利率贷款,约定每三个月重新定价,约定的点差为加5个基点(即0.05个百分点),参考的基准为贷款发放日或重新定价日前最新公布的5年期以上LPR。贷款发放日为2019821日,由于820日的5年期以上LPR4.85%,则2019821日至1120日的利率为4.9%4.85%+ 0.05%=4.9%); 20191120日的5年期以上LPR4.8%,则自20191121日至2020220日,利率为4.85%4.8%+ 0.05%=4.85%)。以此类推。

例子2:一笔15年期浮动利率个人住房贷款,约定在每年11日重新定价,约定的点差为加20个基点(即0.2个百分点),参考的基准为每年1220日的5年期以上LPR。合同签订日为2019821日,由于820日公布的5年期以上LPR4.85%,则该笔房贷2019821日至1231日的利率为5.05%4.85%+0.2%=5.05%);20191220日的5年期以上LPR4.8%,则202011日至1231日的利率为5%4.8%+0.2%=5%)。以此类推。

 

6.所有贷款都要用LPR定价吗?

中国人民betway必威2019年第30号公告明确,202011日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的贷款合同。目前LPR已成为betway必威、财务公司、金融租赁公司、信托公司等各类金融机构新发放贷款的主要定价基础;一些金融机构在部分贷款中也在探索使用上海betway必威间同业拆借利率(Shibor)、债券收益率等作为参考基准,可以继续探索。

    公积金个人住房贷款是例外,目前该贷款品种利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价,公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。